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互联网支付监管升级 回归本位差异发展是出路

2015-08-19 来自:人民网金融

从简单的支付业务到管道化银行,第三方支付机构野蛮生长迎来了监管部门出手。银行的归银行、支付的归支付是政策的初衷,但如何引导第三方支付回归小额、渠道“老本行”,既守住底线又不失未来,是业界关切的话题。

第三方支付:带上监管“紧箍咒”?

数据显示,从2011年支付宝、财付通、快钱等27家第三方支付机构拿到首批支付牌照起,截至目前约有270家机构拿到了第三方支付牌照。

一位股份制商业银行支行负责人对记者表示,最初第三方支付仅是一种便捷支付方式,有些消费者出于方便考虑,会在第三方支付账户里沉淀部分资金。如何保障沉淀资金的安全性,在合法前提下让资金“活起来”,一段时间内困扰第三方支付机构。

2013年支付宝旗下产品“余额宝”的面世,让第三方支付找到了支付功能的外延方向。余额宝超过活期存款数倍的收益,以及灵活的兑现性,获得普通投资者关注。

市场对余额宝的热捧,拉开了互联网金融理财大幕,也为第三方支付提供了更为广阔的空间,在随后P2P网贷、股权众筹快速发展过程中,第三方支付更是延伸出了贷、汇等类银行属性。

有业内人士坦言,随着移动互联技术的推广应用,消费场景和用户被第三方支付机构牢牢抓在手里,第三方账户成了消费者、投资者频繁使用的账户,银行账户成了其清算后台,接触不到核心客户而被管道化。更有机构将重心从小额、通道业务转到了投资者沉淀资金上,为发展埋下隐患。

今年7月份,央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》。安全验证条件不足时的交易限额、多重交叉验证方可开户、不得为理财产品开设支付账户等内容,引导第三方支付机构回归小额支付通道,卸下资金沉淀的意图明显。

如何既“守住底线”又不“失去未来”,一时间成为摆在第三方支付机构面前的现实问题。

第三方支付:除了补贴差价还要增加用户粘性

上述业内人士坦言,目前第三方支付机构真正盈利的很少,270余家拿到牌照的机构所从事的行业也千差万别,涉及金融、房地产、通信等。在加强监管的背景下“穿旧鞋走老路”行不通了,如何找准定位回归本行,是第三方支付长远发展要思考的问题。

日前,记者在青海省西宁市调研时发现,第三方支付在消费者中间有一定程度的普及。在大通县新庄村,村民何敏告诉记者,随着网络和智能手机的普及,村民对第三方支付消费方式认知度越来越高。

“用翼支付在村头店铺购物可打95折,还有特价商品返利,这在农村是很有吸引力的。最开始尝试的时候也有所担心,但试过几次后发现挺方便还实惠,手机短信能收到实时信息,以后就放心用了。”何敏说,第三方支付不仅能购物,还能买火车票、汽车加油、交水电费、通信费等。以前外出打工、孩子上学买火车票要跑到县城,现在坐在家里用第三方支付就能买了。

翼支付是中国电信旗下的第三方支付品牌,中国电信大通县负责人高志强介绍说,翼支付在大通县通过电子商务进农村的形式,与村内商铺合作,让其带办业务。简单说,翼支付在村内中心区域选取规范经营的店铺,与其签署协议。中国电信对于消费者使用翼支付在商店购物的折扣给予店家补偿,店家负责推广电信手机号码,帮助村民注册翼支付账户,也能够借此多售商品。

新庄村商铺老板刘晓飞说,今年6月份村民使用翼支付购买商品的金额约300元,7月份数据为3000元。

“翼支付带动了中国电信主营业务的增长,在新庄村今年上半年电信用户增长率在30%。”高志强说。

记者发现在西宁市,除了翼支付外其他第三方支付也有类似购物补贴差价的推广活动。消费者在使用时会进行比较,选择更优惠的。

青海电信公司总经理曲俊贤坦言,第三方支付吸引消费者仅靠产品价格补贴是不够的,要通过综合化服务增加消费者粘性,将支付功能融入消费者生活中。此外公司有计划利用翼支付的小额贷款产品,对农村店铺提供小额贷款服务。

“节日期间村民购买商品多,店铺资金周转紧张,农商行又覆盖不到。如果能通过翼支付获得几万元流动资金,利息比向亲朋借款便宜些,是个好事,能接受。”店主刘晓飞说。

据介绍,翼支付已成立四年多的时间,在青海地区尚未盈利。曲俊贤表示,公司正通过跨界合作模式逐渐弥补投入的消费差价补贴。以汽车加油为例,翼支付和险企合作共同补贴消费者,每升油补贴1元,翼支付出0.7元,加油车辆如在该险企投保,险企补贴0.3元。曲俊贤也相信,随着翼支付用户规模的扩大,用户粘性的增强,前期的投入将成为品牌的美誉度,为未来盈利奠定基础。

“希望翼支付在青海的实践,能为互联网金融行业扎根实体经济带来探索。”他说。

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